Een tijdelijke verzekering bij vertrek naar het buitenland
Risico van een tijdelijke verzekering
Als mensen naar het buitenland vertrekken, weten ze soms niet zeker hoe lang ze wegblijven. Dit heeft bijvoorbeeld te maken met het vinden van werk of met de liefde en hoe het gaat met de relatie. Een verzekering voor relatief korte tijd is dan verleidelijk, omdat de premie vaak lager is. Maar er zitten ook een paar risico's aan.
Zwangerschap
Elders op deze website hebben we veel meer informatie hierover staan. Waar je vooral aan moet denken is het volgende;
- De wijze waarop zwangerschap, bevalling én de pasgeborene zijn verzekerd met de Nederlandse zorgverzekering, moet je vergeten
- Bij veel particuliere verzekeraars geldt een wachttijd voor de kosten die te maken hebben met bovenstaande. Een wachttijd kan wel oplopen tot 24 maanden. Indien dekking is gewenst moet je hier vroeg rekening mee houden
- Een zwangerschap die reeds bestaat op het moment dat je een verzekering wilt afsluiten, wordt in de regel niet verzekerd.
Gelet op bovenstaande punten, zou je met een kortlopende verzekering, tegen problemen kunnen aanlopen. Stel dat je een verzekering afsluit die 2 jaar loopt. Mocht je zwanger zijn aan het einde van die 2 jaar, wordt het erg lastig om een verzekeraar te vinden die de kosten zal vergoeden voor de rest van de zwangerschap en de bevalling. Als het al wordt aangeboden, dan zitten er beperkende voorwaarden aan vast. Het is ook niet vanzelfsprekend dat de verzekeraar 'non-select", dat wil zeggen zonder medische vragen en beoordeling, dekking zal bieden voor het pasgeboren kindje. Dus mocht de baby na geboorte medische behandeling nodig hebben, dan is dat niet automatisch verzekerd.
Als je ziek wordt of een ongeluk krijgt
Stel dat je een particuliere ziektekostenverzekering afsluit voor 3 jaar. Bij de aanvraag van die ziektekostenverzekering vul je allerlei vragen in over je gezondheid waarna de verzekeraar bepaalt óf ze je willen verzekeren en zo ja, of er nog speciale voorwaarden gelden. Een verzekeraar kan door middel van clausules afwijken van de normale dekking of normale premie als er hogere risico's zijn.
Aan het einde van die drie jaar moet je opnieuw een verzekering aanvragen. Dat betekent opnieuw medische vragen beantwoorden. Indien je gedurende de eerste 3 jaar ziek bent geworden (hevige longontsteking, diabetes, operatie aan knie hebt ondergaan, een hernia) moet je dit dus aangeven bij de nieuwe aanvraag. De kans is groot dat bij de nieuwe verzekering, clausules worden toegepast voor hetgeen je in de eerste 3 jaar hebt opgelopen. Dat zou dus kunnen betekenen dat je na die 3 jaar geen verzekering meer kunt regelen die de kosten voor insuline vergoedt, of de kosten voor rugklachten. Ook kan een aanvraag zelfs geheel worden afgewezen.
Wanneer je een verzekering had gehad zonder eindddatum, had de verzekering na die 3 jaar gewoon door kunnen lopen.
Repatriëring door de reisverzekering
Dit betekent dat de verzekeraar van je reisverzekering je naar Nederland terugbrengt. Ik licht dit even toe aan de hand van een concreet voorbeeld.
Je sluit een speciale reisverzekering af omdat je in Nederland geen recht meer hebt op een Nederlandse zorgverzekering. Je hebt een partner in China waar mee je wilt samenwonen en je gaat af en toe wat werken. Omdat alles nog wat onzeker is, lijkt een verzekering met maximale looptijd van 4 jaar voldoende, Met de reisverzekering heb je recht op vergoeding van spoedeisende medische zorg en die dekking sluit aan bij je wensen. Op het moment dat je ernstig ziek zou worden (bijvoorbeeld hartfalen of kanker wordt geconstateerd) dan zal de verzekeraar van de reisverzekering besluiten dat ze je terugbrengen naar Nederland zodat je je weer kunt aanmelden voor een Nederlandse basisverzekering en in Nederland behandeld kunt worden. (Geen enkele verzekeraar in Nederland mag je een basisverzekering weigeren, ook niet als je ziek terugkomt)
Dit lijkt een fijne regeling, want behandeling in Nederland heeft misschien je voorkeur. Het probleem doet zich voor wanneer je weer terug wilt naar je partner. Of wanneer je na je herstel, weer wilt gaan werken. Stel dat je na 3 maanden weer voldoende bent opgeknapt om te reizen, je boekt een ticket naar China en wilt een verzekering regelen. Je zult dan merken dat de ziekte waar je last van hebt (gehad) problemen geeft bij het regelen van een nieuwe verzekering. Die kan immers clausules toepassen waardoor bijvoorbeeld de medicatie die je slikt voor de hartritmestoornis, niet wordt vergoed. Het is immers niet onzeker meer dat je die medicatie nodig hebt; dus mag een verzekeraar dit uitsluiten van dekking. Afhankelijk van de risico's en de kosten, is het zelfs mogelijk dat een particuliere verzekeraar je aanvraag helemaal weigert.
Een reisverzekering is bedoeld voor mensen die wonen in Nederland en tijdelijk in het buitenland verblijven. Minder geschikt voor mensen die eigenlijk een leven in het buitenland willen opbouwen omdat er altijd een maximale looptijd is om rekening mee te houden. Lees meer over de verschillen tussen een reisverzekering en ziektekostenverzekering.